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2022年12月18日 冰姐 信用卡 97 0

一、贷款逾期1天和90天的区别,你可能一直都理解错了,建议收藏

所谓贷款逾期是指该笔贷款到期后,借款人在未办理相关展期或转贷手续的前提下,未按照借款合同约定,向发放贷款的银行归还贷款本金及利息,从而造成贷款形成超出约定期限。

先举个“栗子”

有的客户,对贷款逾期认识不足,以至于给自己今后生活带来很大麻烦。这里我们先举个例子小陈贷款到期了,他想:反正逾期了,几天和几十天也没差别!

逾期1天后……

小陈想:逾期了,征信上有记录了吧?

催款电话会打到父母那去吗?

真是糟心!

几天下来他没借到钱,没还上款

却发现也并没怎么接到所谓的催款电话

他便想:可能影响也不大,下个月再说吧!

逾期90天后……

小陈已经要忘了还款这事,

有一天突然想起来,有点后怕

朋友却说:

谁会管你欠这么几千块,银行事情多得很!

小陈想:也是,手头宽裕些再说吧

逾期1年后……

小陈出差去外地

被告知买不了机票、高铁票

眼看要结婚了,房贷也申请不下来……

面临各种限制,小陈火速还了款

钱还了,征信却“黑”了……

他肠子都悔青了

很多人和小陈一样,逾期了,觉得1天和几十天没有区别,甚至破罐子破摔,最后却造成巨大损失。所以,各位客户经理有义务向每一位客户讲清楚,逾期也有轻重之分,逾期1天、90天差别巨大以及贷款逾期对借款人的严重后果。

逾期1天和90天有什么区别

逾期1天:

征信报告:逾期1天会标记为1,如果及时还款,下个月还款记录会标记为正常还款:N。及时还款,逾期一两天,次数不多,一般金融机构会容忍。

ps:经常逾期1天,等同于“黑名单”!一般情况下两年内连续累计六次逾期还款,将不能获得贷款。

银行态度:逾期1天,你就会收到催收电话。如果你逾期金额较小,之前还款良好,银行会认为只是疏忽还款、并非恶意,所以也不会引起太多关注。

另外,只要你能证明自己是非恶意逾期,获得银行的证明之后,对之后申卡、贷款影响不大!

逾期90天,俗称“黑名单”

征信报告:如果你连续逾期90天,在征信中会标记为3,就会被所有的金融机构认定为“黑名单”,意即几乎会被所有信贷机构拒贷。

银行态度:一般银行贷款、信用卡等逾期超过90天就会视为恶意逾期,超过120天就会采取法律手段。

甚至,会被所有的金融机构认定为“黑名单”,意即几乎会被所有信贷机构拒贷。

贷款明细信息

“/”-未开立账户;“*”-本月以前没有逾期,本月不需还款;“N”-正常(借款人已按时归还该月应还款金额的全部);“1”-表示逾期1-30 天;“2”-表示逾期31-60 天;“3”-表示逾期61-90 天;“4”-表示逾期91-120 天;“5”-表示逾期121-150 天;“6”-表示逾期151-180 天;“7”-表示逾期180 天以上;“D”-担保人代还(表示借款人的该笔贷款已由担保人代还,包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款);“Z”-以资抵债(表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。仅指以资抵债部分);“C”-结清(借款人的该笔贷款全部还清,贷款余额为0。包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况);“G”-结束(除结清外的其他任何形态的终止账户);“#”-账户已开立,但当月状态未知。

勿要“连三累六”

“连三累六”,是“连三”与“累六”的合称,也是信贷行业的专业术语。一般来说“连三”是指连续三个月逾期还款,“累六”是指一年内累计六次逾期还款。所以“连三累六”是体现贷款有多次逾期的一种说法。连续三次和累计六次的是一种包含关系,累计中包含连续,而连续之后,如果按时还款却不会到达累计次数,不管怎样,出现逾期的后果都非常严重!

贷款逾期的后果

1、产生罚息,加收50%的利息

虽然每家贷款机构的政策不尽相同,但总体来说,银行会比小贷公司更好说话一些。如果信用贷款出现逾期,贷款机构会先电话催收贷款,提醒借款人还款,同时利率还会上浮,作为每天的罚息。

罚息力度各家贷款机构不同,比如花旗银行,会在原利率的基础上加收50%的利息,一些小贷公司收取的违约金可能会还要多一些。这就意味着,你估计贷了1万块钱,但你要超过3个月不还,你最后可能要还10几万的利息和滞纳金。

2.产生不良信用记录,影响今后的贷款和办理信用卡

每当你逾期产生后第二天,你的名字就会同时出现在银行内部系统,随后行长和风控都会看到。逾期后,信用报告不可避免的会留下不良记录。一旦留下即可能会被保留3年~7年的纪录,将来若要向其它银行借款,可能就会因信用不良而无法容易申请了。(连续三次和累计六次的是一种包含关系,累计中包含连续,而连续之后,如果按时还款却不会到达累计次数,不管怎样,出现逾期的后果都非常严重!)

如果逾期情节严重,今后办房贷、车贷都会受到影响。罚息还只是金钱上的损失,而不良信用记录却是无形资产的损失,造成的影响是金钱也无法弥补的。

3.无法享受贷款优惠,甚至已申请不到贷款

不少人在再次申请房贷时,却发现自己由于粗心,在过去的老房贷上留下了太多的逾期还款记录,除了房贷逾期还款要罚息,还有可能无法顺利获得银行房贷的优惠利率,更有甚者,想再次办理房贷都变得不可能了。

4.拉近黑名单,子女无法上重点学校

而对于一些故意拖延旅行债务的“老赖”,将被拉入黑名单。以至于无法乘坐飞机、高铁、住宿等;更严重的是子女将无法上重点学校;未来会有更多的处罚,可以说是生活将寸步难行。

5.影响个人职业生涯

对于助学贷款逾期的同学,连续逾期超过90天且情节严重的,银行或学校会在媒体上公布身份证号、逾期信息,或告知工作单位。恶意欠款或有意拖欠的,银行将会起诉。逾期但未连续90天的,且逾期后能及时补救,按时还款,信用水平不会受到太大影响的。

6.银行发律师函,到法院起诉

若你超过3个月仍未缴款,那就很严重了!,贷款行会依法催收到期贷款,按照借款合同和担保合同(抵押或质押合同)的约定,将向法院起诉,法院会采取财产保全等措施,包括冻结贷款人以及贷款担保人的所有银行帐户上的存款,查封已抵质押的财产等。

7.判决下来后,会强制执行

判决下来后,会依法强制执行(扣划存款,拍卖抵质押物等)财产以清偿银行的贷款损失。具体包括:贷款本金,贷款利息,逾期利息和罚息,以及由此产生的一切诉讼费用,处置抵押(质押物)物变现时产生的相关费用等。

8.情节严重者将受到法律制裁

如果有能力而拒不执行生效法律文书,将受到法律制裁。担保人在债务人不能偿还的情况下,要承担还偿还责任。

防止贷款逾期的几种方法

无论是个人还是企业在贷款 都应该尽快在限定内还清贷款,为了避免产生贷款逾期还款,那么为了避免逾期,小编为大家提供防止逾期的还款几种方法。

1、仔细看清合同

我们在签订合同,一定要仔细看清合同,首先第一时间要看清的还款日期,一定要记住自己还款的日期,其次也要看清楚罚款资料适当了解,这些自己心里有个数,才可能有效避免逾期。按期还款。

2、关联自己常用的银行卡进行还款

大部分人都是忘记还款而不是没有能力还款,所以可以选择关联自己的银行卡,让系统自动扣款,同时可以提前在还款日那一天,适当选择提前2-3填,这样避免转账造成逾期。

3、向银行申请延长贷款时间

如果刚好你时间出现问题,所以建议大家可以通过银行进行联系,说明你的情况,是否可以申请长期还款,这样以来就可以避免产生高额的罚息。如果出现“连三累六”的逾期记录,那么最好用半年/一年的正常记录去覆盖不良记录,征信上只保留近两年的还款历史记录。

为了防止贷款逾期,所以大家一定要记得还款,不要造逾期,否则到时候逾期罚款会比你贷款要还的多的,马上就要到还款日期大家一定要记得还款哦!

来源:【全国征信查询】

二、逾期半年欠款10万,每月还1000元,被起诉网络开庭

当下特殊的疫情期间,很多银行已经停止了上门催收,但是并不代表这个期间银行放松对自身债权的维护。

电话催收的频率和强度,还有发传票起诉,其实也从未停止过,在疫情期间,法院采用了网络开庭的模式,在线处理案件。

王先生,中信银行信用卡本金10万,其中有3万金额是备用金,他从网上搜索信息,有一些负债的“老哥”告诉他,负债金额不大,只要每个月保持还款,哪怕是10元、50元的也都没事,因为和银行表示了还款意愿,也不存在非法用卡行为,即便是现在还款无力,也是因为银行自身审核不严,导致额度虚高,还不上也不全是自己的问题。

于是王先生信以为真,但是自己的金额毕竟是比较大的,想着多还点,逾期半年的时间里,每个月都还1000元左右,偶尔也会有增加的500元。

从2019年的8月份开始到现在,中信银行信用卡的账单已经将近15万的金额了,那这些期间的钱还了和没还有什么区别呢?

某些银行在信用卡逾期之后,还款的扣款顺序是先抵消违约金、罚息等等,将这些额外的费用还清后才会涉及到本金,也就意味着逾期金额越大,还款的数额也要大一些,否则按照银行正常的复利计息来算,对总欠款没有什么帮助。

王先生的中信信用卡逾期超过3个月后,催收方面的态度比较强硬,表示要上门家访,还有到工作单位核实信息等等,王先生几番协商,催收也不过给出一个“先还50%,余下部分分24期”的条件。

如果王先生有这些钱早就还进去了,再多番和催收协商,也没有结果,后来干脆就直接不接电话,不予理会催收了。

再加上今年受疫情影响,王先生以为全国都受到影响,再加上银行的一定让利,可以和银行协商成功,可是直接对话的都是三方催收。

分期是分期,可还是需要先还30%的钱,王先生实在没办法了。协商就这么一直僵持下来,可是没想到协商的机会没等来,法院的传票倒是先寄过来了。

一张纸质的传票,以经济纠纷的名义起诉了王先生,参考到最近的疫情,决定采取网络开庭的形式。

也许很多人认为被银行起诉是好事,可以在法庭上表明自己的诉求,达成分期还款的协商。

可是被起诉不是这么简单的,绝大多数情况都是要求一次性归还,也有一些特殊情况可能会存在清偿本金。但是想要在开庭上申请分期协商,基本上就别想了。

如果真的想要处理信用卡逾期的二次分期问题,等待和逃避不是解决的办法,主动和银行协商,虽然有一定难度,但是尽可能表述情况,合理诉求。

在负债的路上,负重前行,但是请相信,未来一定是美好的,一定能上岸,所有的问题一定会解决的。

三、信用卡逾期危机加剧 中信、兴业等银行还款规则生变

【信用卡逾期危机加剧 中信、兴业等银行还款规则生变】由于以往部分银行规定只将信用卡取现金额的10%计入最低还款额,因此,信用卡取现业务一度成为许多持卡人解决燃眉之急的好办法,而如今多家银行相继取消透支取现的最低还款“福利”。中信银行和兴业银行两家银行近日相继宣布将在8月底将信用卡预借现金全额计入当期账单的最低还款额,而此前工商银行、农业银行等多家银行也已调整预借现金规则。(北京商报)

由于以往部分银行规定只将信用卡取现金额的10%计入最低还款额,因此,信用卡取现业务一度成为许多持卡人解决燃眉之急的好办法,而如今多家银行相继取消透支取现的最低还款“福利”。中信银行和兴业银行两家银行近日相继宣布将在8月底将信用卡预借现金全额计入当期账单的最低还款额,而此前工商银行、农业银行等多家银行也已调整预借现金规则。在分析人士看来,随着信用业务的快速发展,信用卡逾期风险也在不断上升,收紧预借现金的还款规则,有利于信用卡业务的风险防控。

预借现金不再享受最低还款额待遇

信用卡取现还款规则有变。兴业银行日前发布公告称,2019年8月29日起,该行信用卡预借现金金额将全额计入当期账单的最低还款额,即预借现金不再享受最低还款额待遇。中信银行近日也宣布,根据监管要求,自2019年8月25日起,对新办理信用卡现金提取(取现)及随借金的透支金额将全额计入当期账单的最低还款额。

预借现金是信用卡的基本功能之一,是将信用卡的授信额度转化到存款账户,便于持卡人支取、转账等。信用卡预借现金业务包括现金提取、现金转账和现金充值。目前,银行通过ATM等自助机具办理现金提取业务执行每卡每日累计1万元标准,通过柜面办理则由发卡机构与持卡人通过协议约定。

事实上,调整信用卡预借现金规则的并非上述两家银行。工商银行、农业银行、建设银行、华夏银行等多家银行此前就发布公告,调整信用卡最低还款额规则,将信用卡透支转账、透支取现额全额计入最低还款额。这意味着,信用卡取现金额不能再按照最低还款额还款,需要在规定的还款日之前一次性还清,否则算做逾期,会影响个人征信记录。

多家银行公告显示,调整的原因是原银监会发布的《中国银监会办公厅关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》。根据规定,“信用卡预借现金业务原则上不享受免息还款期或最低还款额待遇。持卡人确实有需要对预借现金业务申请分期付款的,银行业金融机构应在重新评估持卡人信用状况和还款能力的基础上,签订业务合同,并在信用卡总授信额度中相应扣减该笔预借现金业务总金额”。

分析人士指出,全额计入当期账单的最低还款额,体现了银行对待此类信贷发放的趋紧。预借现金难以监测资金用途和流向,相较拥有场景的消费信贷具有更大风险。

逾期风险危机暴露

经过近年来的跑马圈地,我国信用卡业务获得跨越式发展。央行日前发布的《2019年第一季度支付体系运行总体情况》显示,截至2019年一季度末,信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.9亿张。而2008年四季度末的信用卡发卡量为1.42亿张。对比来看,历经十年发展,信用卡发卡量增长了约4倍。

值得注意的是,在发卡量持续上升的同时,信用卡违约风险也在不断上升。数据显示,2019年一季度末银行卡应偿信贷余额为6.98万亿元,对比2008年四季度末的1582.12亿元增长了43倍;2019年一季度末的信用卡逾期半年未偿信贷总额797.43亿元,较2008年末增长了逾22倍,远远超于发卡量4倍的增长速度。

不仅信用卡逾期风险暴露,多家银行的信用卡不良率也出现攀升的现象。例如,截至2018年末,中信银行、浦发银行、浙商银行、民生银行、平安银行的信用卡不良率分别为1.85%、1.81%、1.06%、2.15%、1.32%,分别较上年末上升了0.61个、0.49个、0.2个、0.08个和0.14个百分点。

对于发卡量和逾期未偿信贷增长速度的失衡,信用卡市场资深研究人士董峥表示,根据央行数据,信用卡人均数量为0.49张,但是由于信用卡的特性决定,并不能以中国全部人口总数作为基数来统计,因此信用卡的目标数量大致为4亿-5亿左右,以此来计算的话,实际上早已达到人均多卡的局面,也就是信用卡存在着“多头授信”带来的巨大风险。他指出,信用卡的多头授信造成持卡人的信用膨胀现象,从根本上增加了发卡行的信用风险。

分析人士指出,在信用卡消费的背后,还包含着越来越多中低收入人群的“超前消费”带来的一系列问题。董峥进一步指出,现阶段国内很多持卡人使用信用卡套现,或大量申请网贷,用于过度消费,或用于投资,最终由于自己无法承担过度消费引发的欠款,或投资失败等诸多原因,陷入“以债养债”的恶性循环中,严重者就导致资金链断裂而无法偿还信用卡的欠款。

严控过度授信

在当前宏观经济压力加大、共债风险爆发等背景下,防范信用卡债务风险刻不容缓。

董峥分析称,从2016年开始,信用卡的半年逾期未偿还总额开始加速增长,2016-2018年分别增长了150亿元、130亿元和120亿元,目前已经接近800亿元,未来这一数据还会继续上升,不过增长幅度会有所减缓。因此,银行信用卡业务的风险理念也要有所提升,不要再以“提额”作为挽留用户的手段,对于违规用卡严格监控并予以降额、停卡等措施,同时还应提升信用卡运营理念,从过去产品、营销、风险等业务流程的割裂模式向“产品-营销-风险”一体化模式转变,将场景营销、金融科技、风险管理一并纳入到信用卡业务链条。

新网银行特邀顾问、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼也表示,对商业银行来说,在信用卡业务跑马圈地的时候,一定要做好风险防控工作。特别是要合理核定信用卡额度,尽量减少多头授信,严控过度授信,从源头上减少年轻客户过度透支的可能性。比如,银行应严格落实“刚性扣减”要求,在给信用卡持卡人授信额度时,必须扣除在其他银行已获得的额度。

对于持卡人,董希淼建议道,一定要理性使用信用卡,做“卡神”而不是“卡奴”。平时应量入为出,合理消费,包括信用卡在内的各种还款支出不宜超过月收入的1/3;切勿通过办理多张信用卡来拆东墙补西墙,以防债务雪球越滚越大。对信用卡透支额,一定要及时偿还,避免对信用记录造成负面影响。

四、信用卡逾期四个月了,接到电话叫去银行面谈协商,应不应该去

一般来说,信用卡逾期超过3个月以后,移交给当地催收的时候,当地喜欢这么干。大部分负债人遇到这个问题的时候,也不知道该怎么办。

去还是不去?去了会说些什么?

依照以往的案例来看,如果是说持卡人内心比较强大,也愿意费口舌和对方沟通,可以去尝试一下,尽管希望渺茫;当然还有一个好处是,让对方了解到你现在的一个真实情况。

如果比较害怕,扛不住压力,建议不要去;毕竟去了实际上也不知道是说些什么。

虽然不会扣留你,做出特别出格的事情,但是给予的压力,也足够你吃一壶了。

针对这个问题,建议是去之前沟通好,估计能达到什么样的效果,再决定去不去,如果决定要去的话带上个朋友一块去。

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