微信
二维码
2022年12月30日 冰姐 信用卡 137 0

一、广告误导消费者 年化利率“触线”中原消费金融引质疑

网友“被催借钱”,这究竟是怎么回事?近日,有网友在社交平台表示收到中原消费金融的短息,提醒其借款资格上调且当日有效,点击链接激活后可以借钱。

实际上,这并不是个例,许多网友称在未接触过中原消费金融的情况下,莫名收到该公司发来的营销短信,或涉及个人信息泄露和违规收集个人信息。

而在去年5月10日,中原消费金融-贷款借钱APP就因“未经用户同意收集使用个人信息,违反必要原则,收集与其提供的服务无关的个人信息”等问题,被国家网信办点名通报。

根据官网信息,中原消费金融于2016年底成立,是经银保监会批准成立的全国性持牌金融机构,由中原银行、华平投资、伊千网络共同出资,面向个人消费者提供纯线上消费贷款+消费分期服务。

根据公司财报披露,截至2021年上半年,中原消费金融放款突破1158.85万笔,累计放款金额1351.55亿元;实现营业收入15.63亿元,同比增长50.7%;新增客户数241.39万户,累计客户数为1333.17万户。

按理来说,作为河南省唯一一家持牌的正规金融机构,中原消费金融应该严守规则、坚持合规经营,但该家公司的表现却令人生疑。

“模糊”的广告

2021年,中原消费金融开始搭建短视频营销项目,招标要求为策划、拍摄、运营不同主题不同类型的短视频平台账号,建设并运营公司短视频账号矩阵,用多个角度、多个主题、多个账号覆盖各视频平台(主要以抖音、腾讯、快手等平台)。

之后,在短视频平台便出现了各式各样的借款营销广告,其中不乏雷人的借钱买帝王蟹,被网友批评广告内容误导消费者、三观不正等。

抛开广告内容不谈,这些广告确实存在误导消费者的嫌疑。

去年3月,《中国人民银行公告〔2021〕第3号》规定,“所有贷款产品均应明示贷款年化利率”。公告要求,所有从事贷款业务的机构,在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时,应当以明显的方式向借款人展示年化利率,并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息,但不应比年化利率更明显。

从中原消费金融在抖音发布的广告视频截图来看,你能一眼就看到公告规定中,以明显的方式向借款人展示的年化利率吗?

仔细查找才能在被遮挡的底部发现两排小字:贷款有风险,借款需谨慎,请根据个人能力合理贷款,理性消费,避免逾期,放款时间以实际审批结果为准,年利率10.9%-36%(单利),按日计息。

年化利率引质疑

值得注意的是,所显示的中原消费金融36%的年化利率被质疑是在打国家标准的“擦边球”。

对比来看,信用贷的年利率为12.775%;有钱花的日利率为0.02%-0.05%,折合年利率为7.3%-18.25%;京东金条年利率9.1%-24%。

而根据《合同法》第二百一十一条第二款规定“自然人之间的借款合同约定支付利息的,借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。

同时,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》指出,借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持;借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。

不仅如此,在黑猫投诉平台上,有许多用户投诉称遭到了中原消费金融的暴力催收,以电话轰炸、人身威胁等方式催促还款。作为一家正规的借贷公司,中原消费金融的行为真的可取吗?

二、近七成项目逾期,计提比例却不到两成,中原证券去年年报信用业务引交易所问询

每经记者:陈晨 每经编辑:段炼

中原证券最新公告披露了关于对上交所2019年年度报告监管工作函的回复,记者梳理发现,其中包含8个方面问题,关于经营业绩下滑、子公司情况、信用业务减值准备、资管计划逾期等。

其中在信用业务中,公司2019年年报显示,股票质押式回购业务期末账面余额20.35亿元,其中近七成项目已逾期,但减值准备计提比例仅为19.82%,减值准备计提是否充分、审慎便引起了上交所的询问。

另外,记者注意到,2020年上半年受到担保品市值下跌及融资人信用状况变化影响,中原证券股票质押式回购业务追加计提减值准备1.14亿元。

融出资金增加利息收入却下滑

根据中原证券公告披露,上交所关注公司信用业务。2019年年报显示,中原证券融出资金账面价值60.61亿元,较期初增加28.39%,但融出资金利息收入同比下降7.09%。其中,境外融资业务减值计提比例高达22.07%,而境内仅为0.26%。

融出资金增加但利息收入却下滑,这一现象便引起了上交所的关注。公司对此回复称,2019年末,公司融出资金余额为61.32亿元,同比增加13.31亿元,主要为境内融出资金余额增加15.11亿元。

整体来看,公司融出资金规模上升但利息收入下滑主要是因为融出资金日均规模和平均利率下降所致,其中2019年境内融资融券业务日均规模49.06亿元,同比下降0.25亿元,导致融出资金计息基数下降,影响收入。同时,证券行业竞争日趋激烈,为吸引客户,公司给予客户大幅利率优惠,导致利息收入减少。

那么为何境外融资业务减值计提比例远超境内呢?公司称,由于境内外股票交易机制、交易范围等规则不同,境外融资业务相对风险较高,主要表现在:一是境内融资交易业务融资保证金比例不低于100%,境外孖展融资业务融资保证金比例相对较低;二是境内融资交易业务标的有10%的涨跌幅限制,而境外孖展融资业务的交易范围包括香港、美国、日本、新加坡及澳大利亚等地上市的股票,无涨跌幅限制,波动幅度较大。截至2019年末,境外融出资金余额2.52亿元,两笔单项金额较大的孖展融资已分别于2017年和2018年全额计提减值准备。

股质项目计提是否充分引发疑问

除了融资融券业务外,股质项目计提是否充分也是上交所问询的方面。记者注意到,2019年末,公司股票质押式回购账面余额20.35亿元,逾期项目金额14.18亿元,逾期项目金额占比七成,但减值准备计提比例仅为19.82%。

中原证券称,逾期项目中,按照违约概率/违约损失率方法累计计提减值准备54.15万元;其他逾期项目以担保物回收价值为基础,综合考虑债务人信用状况、还款能力、其他司法冻结资产预估可收回金额,累计计提减值准备4.02亿元。综上,公司股票质押业务减值计提谨慎、充分。

记者看到,股票质押涉诉逾期项目包括神雾科技集团、新光控股集团、石河子市瑞晨股权投资、长城影视、科迪集团、王继青。这6大逾期项目账面融资本金为11.11亿元,截至2019年末减值准备余额为3.98亿元。

当然,除了涉诉项目外,其他非涉诉逾期项目共6笔,融资本金合计3.06亿元,质押物充分,价值合计4.15亿元,累计计提减值准备合计408.64万元。

上半年对股质业务追加计提1.14亿元

前述已经看到,截至2019年末,中原证券股票质押式回购余额为20.35亿元,已计提减值准备4.03亿元,那么目前公司股票质押式回购业务中,是否存在其他潜在风险或减值迹象,是否需计提相应的减值准备呢?

对此,中原证券回复称,2020年6月末,股票质押式回购余额为17.95亿元。2020年上半年受到担保品市值下跌及融资人信用状况变化影响,公司股票质押式回购业务追加计提减值准备1.14亿元。截至2020年6月末,公司对相关项目计提减值准备充分。

《每日经济新闻》记者看到,中原证券同时还披露了计提资产减值准备的公告,公司称,为准确、客观地反映公司2020年6月30日的财务状况和2020年第二季度的经营成果,经公司及下属子公司对各项金融资产、存货和长期资产等进行全面清查和减值测试,2020年第二季度计提信用减值准备人民币6837.90万元,转回存货跌价准备人民币570.75万元,合计人民币6267.15万元,减少2020年第二季度利润总额人民币6267.15万元。

记者看到,公司计提第二季度信用减值准备6837.90万元中,买入返售金融资产计提达4763.92万元,占比近七成。

图片来源:中原证券公告

记者进一步了解到,2020年第二季度对买入返售金融资产计提减值准备4763.92万元,主要是对涉及新光圆成、银禧科技和科陆电子的股票质押业务,分别计提减值准备1305.85万元、1810.93万元、751.89万元,另外,还对信用风险较低的股票质押业务按模型计提减值准备人民币894.38万元。

截至今年上半年末,中原证券已对涉及新光圆成、银禧科技和科陆电子的股票质押业务累计计提信用减值准备分别达1.54亿元、7119.47万元和776.49万元。

每日经济新闻

三、加油吧,负债人

伴随着春雪的消融,万物开始复苏,只是天气并没有因为积雪的消融而升温,而是让人不断打着寒颤。

今天是我非常气愤的一天,虽然已经习以为常,但是面对小催那丑恶的嘴脸,还是不禁满腹愤怒。上午面对的是招联消费金融,因为招联消费金融曾直接将电话打给了公司老板,所以我一直怀疑,是联通公司泄露了个人近期的通话信息,毕竟招联消费金融是由招商银行及联通公司共同注资成立。俗话说,欠债还钱,天经地义,但是在能够联系到本人的情况之下,依然选择如此暴力行径,不仅仅是违法这么简单了。而距离我接听电话与打电话给老板仅仅间隔不到2分钟,说明他们有备而来,已经准备好采取极端手段了,反正就是你接与不接电话,我就是要联系你工作单位,给你施压。记得前两天才看见招联被银保监会处罚的信息,所以也更加坚定了我抗争到底的信心,不给我一个合理的解释、道歉,坚决延期还款。因催收导致的失业,失业期间的找工作损失,找到工作与前面工作的收入差距,该如何去定义赔偿?目前我尚未找到答案。估计得找专业的律师来对簿公堂才行。

下午面对的是中原消费金融,说实话,之前对中原消费印象还可以,几次逾期都给我减免了利息及违约金等费用,而且给了我半个月的筹集资金时间,所以每当我拿到工资都第一时间优先偿还中原消费金融的。但是今天却令我生气至极,鉴于之前中原的良好表现,前天才告知他们我月中可以处理他们的欠款,只需要稍等几天。但是就在今天下午,他们打电话到公司了,打电话到公司吧,我也无所谓,关键是我接电话后,小催那嘲讽的语气,得意洋洋的心态让我直接回怼了回去:“你等着吧,不到你起诉的那一天,你就慢慢等,正好,我也可以说说你们暴力催收的违法事实。说得很清楚,月中可以偿还,几天时间都等不及,那就再等几个月也没问题!”在这里,如果你也有中原消费金融的,你也已经借无可借,已经逾期了,可以借鉴下我之前的还款方式,就是逾期的当期跟小催沟通,减免罚息等费用,只需要还本金,打给其对公账户。

不管怎么样,努力赚钱还款终究是没错的,但是优先偿还谁的,决定权在我们自己手里。所以我也在跟各个平台积极沟通,态度好的,有协商意愿的,有政策的,我总是第一时间偿还,毕竟现在节约的每一分钱,对于我们负债人来说都是极不容易的。

最后,我也希望,所有负债人不要灰心,千万不要每天被他们的恐吓,迷失了自己,我最看不起的就是负债后,想不开的。大钱赚不到,小钱又看不上。殊不知,钱不正是一分一分积攒起来的吗?所以,只要肯努力,终有还清时。但是也要注意,一定要走正途,网赚项目虽多,但是一定要会鉴别,不要因为求财心切而被人割了韭菜。

欢迎大家留言讨论,你在负债过程中是怎么做的?是哪个平台,有没有好的协商方案。我们都是实在人,不要告诉我你一年年入几百万翻身上岸了,对此,我只能呵呵一笑。

四、中原消费金融为什么没额度

1、不良征信:如果人行征信报告来自上显示申请人近期有信用卡逾期、贷款逾期或其他不良征信记录,很容易被拒贷;

2、收入过低:一使与担般来说,收入2000元很难获得授信额度,建议提高经济实力再来申请贷款,避免还款能力不足影笔布怀响征信;

3、负债过高:信用卡透支严重,贷款金额过高等情况会影响还款能力,建议偿清负善杆刻债或降低负债金额再来申请贷款;

4、非本人借款:人脸识别、身份证号、手机号、银行卡占修常朝号等信息,非真实借款人本人或本人名下会影响审批结果,建议本人申请贷款,不要使用他人身份贷款;

5、年龄限制:中原消费金谁领融只向18周岁至65周岁的人群提供贷款服务,成年在校大学生也是不可以借款的;

6360问答、三方评分过低:如果通过微信温越、支付宝渠道借款或认证绑定了微信、支付宝,微信支付分和芝麻信用评分过低会影号初运万阶友施响借款。

五、{title5}

{content5}

评论

精彩评论